Экономист Диашов рассказал о скрытых рисках накопительных счетов
Банки меняют ставки в одностороннем порядке: за быстрый доступ к деньгам придется платить
Россияне все чаще отказываются от классических срочных вкладов в пользу накопительных счетов. Деньги должны оставаться под рукой — в условиях неопределенности это важнее, чем максимальный процент. Но у такого выбора есть обратная сторона, о которой банки предпочитают не распространяться.
Генеральный директор инвестиционной компании «Диалот» Егор Диашов в беседе с агентством «Прайм» разобрал ситуацию подробно. По его словам, главный драйвер тренда — не погоня за доходностью, а желание избежать фиксации срока. Люди хотят иметь возможность забрать средства в любой момент, не теряя накопленного.
Банки охотно подыгрывают. В первые месяцы они предлагают привлекательные «приветственные» ставки, которые нередко сопоставимы с доходностью срочных депозитов. Выглядит заманчиво: и процент высокий, и деньги свободны.
Но есть нюансы, о которых вспоминаешь позже.
Главный из них — банк вправе менять ставку в одностороннем порядке. Сегодня она высокая, завтра — уже нет. И это абсолютно законно. Вкладчик узнает об изменении постфактум, когда увидит новый расчет.
Кроме того, для получения максимального процента банки нередко выдвигают дополнительные условия. Оформление платных подписок, минимальный порог трат по картам за месяц — все это обязательства, о которых человек узнает уже после открытия счета.
Еще одна ловушка — порядок начисления процентов. Во многих банках они рассчитываются на минимальный остаток, зафиксированный в течение месяца. Достаточно один раз снять крупную сумму — и итоговая прибыль за отчетный период заметно уменьшится. Даже если потом деньги вернулись на счет.
«В момент, когда регуляторный цикл и инфляционные ожидания станут более определенными, эти деньги могут вернуться обратно в более доходные инструменты», — считает Диашов.
Пока же накопительные счета служат для людей своего рода тихой гаванью. Вкладчики ждут, когда ситуация на финансовых рынках прояснится, и держат средства в доступной форме.
«Таким образом, платой за право распоряжаться средствами в любой момент становится не только потенциально более низкая ставка, но и необходимость постоянного мониторинга условий, что принципиально отличает накопительный счет от срочного вклада», — подытоживает эксперт.
Проще говоря, за удобство приходится платить. Вопрос лишь в том, готов ли вкладчик к такой плате — или для него важнее предсказуемость, которую дает классический депозит.