Банк России обсуждает с кредитными организациями пилот по цифровым кошелькам
Кошелёк на балансе: как банки готовятся запустить цифровой рубль до сентября
Цифровой рубль перестаёт быть экспериментом — регулятор и банки перешли к конкретике. Сейчас ЦБ и крупнейшие кредитные организации прорабатывают пилотный проект, в рамках которого кошельки для цифровой валюты будут открываться не только на платформе Центробанка, но и на балансе самих банков. Об этом стало известно на Финансовом конгрессе, где глава ЦБ Эльвира Набиуллина подтвердила: банки готовы.
Раньше кошельки для цифрового рубля существовали исключительно в инфраструктуре регулятора. Клиент видел их в приложении банка, но технически токены хранились у ЦБ. Новый пилот предполагает иную схему: часть кошельков может оказаться прямо на балансе банка. Что это даёт? Прежде всего — скорость. Банкам не придётся каждый раз обращаться к платформе ЦБ для проведения операций, если средства лежат на их собственном балансе. Это удешевляет переводы и упрощает интеграцию с банковскими системами.
Сроки уже обозначены. С 1 сентября крупнейшие банки страны обязаны предоставить клиентам возможность совершать операции с цифровыми рублями. Речь идёт о пополнении кошельков, переводах между физическими и юридическими лицами, а также оплате товаров и услуг. Пока это требование распространяется на системно значимые банки, но со временем подключатся и остальные.
Условия для пользователей выглядят привлекательно. Комиссия за переводы в цифровых рублях не превысит 0,3%. Это заметно ниже, чем за обычные банковские переводы, особенно если отправлять деньги в другой банк. Кроме того, расплачиваться цифровыми рублями можно будет без доступа к интернету — через специальный офлайн-режим. Для страны с огромной территорией и перебоями связи это серьёзное преимущество.
Пилот по открытию кошельков на балансе банков — это следующий шаг. Сейчас регулятор и банки обсуждают детали: как технически организовать разделение учёта, какие риски возникают при хранении цифровых рублей на балансе банка и как это повлияет на нормативы. Речь идёт в том числе о нормативах ликвидности — ведь цифровой рубль по сути является обязательством ЦБ, а не банка, и его размещение на балансе меняет структуру активов.
Набиуллина на конгрессе подчеркнула: банки уже провели большую подготовительную работу. Инфраструктура готова, остались точечные технические моменты. По её словам, цифровой рубль не заменяет наличные или безналичные деньги, а дополняет их. Задача — сделать так, чтобы граждане могли выбирать удобный для себя способ платежа. И новый пилот — часть этого пути.
Эксперты отмечают: если проект удастся, банки получат больше гибкости. Сейчас многие опасались, что цифровой рубль приведёт к оттоку средств с депозитов — ведь кошелёк у ЦБ не приносит процентов. Размещение кошельков на балансе банков снижает этот риск: банки смогут управлять этими средствами в рамках своих продуктов. Правда, за это придётся заплатить — скорее всего, комиссии для банков будут выше, чем при работе напрямую с платформой ЦБ. Но баланс интересов пока не раскрыт.
Технически пилот продлится до конца лета. После этого ЦБ подведёт итоги и, вероятно, утвердит окончательный порядок открытия кошельков. Но уже сейчас ясно: цифровой рубль входит в повседневную жизнь россиян быстрее, чем многие ожидали. С сентября у клиентов крупнейших банков появится возможность не только хранить цифровые рубли, но и тратить их с комиссией ниже рыночной и без привязки к интернету.