Ипотечный брокер объяснил, почему банки отказывают даже при хорошей зарплате
Семейная ипотека в Москве — штука с виду доступная, но на деле с подвохом. Чтобы её одобрили, нужно приносить домой минимум 280 тысяч рублей в месяц. А лучше — 350 тысяч. Иначе банк начнёт сомневаться: потянете ли вы платёж, особенно если супруга не работает. О таких раскладах рассказал ипотечный брокер Дмитрий Ракута в интервью НСН.
Давайте посчитаем. По условиям программы в Москве и Петербурге можно взять до 12 миллионов рублей. Ежемесячный платёж при ставке 6% — около 72 тысяч. Банки учитывают и расходы на детей, примерно 15–20 тысяч в месяц на каждого. Складываем: 72 (кредит) + 20 (дети) = 92 тысячи. Но это ещё не всё. Если у заёмщика есть другие кредиты или кредитные карты на 50 тысяч, нагрузка переваливает за 100 тысяч.
Банк действует просто: у человека должно оставаться на жизнь минимум 50% от дохода. Значит, ваш официальный заработок должен быть вдвое больше ежемесячного платежа со всеми сопутствующими тратами. Отсюда и берётся планка в 280–300 тысяч рублей. Цифра, мягко говоря, не для всех. Ракута добавляет: идеальный доход — от 350 тысяч. Если жена не работает, банк видит риск и может завернуть заявку.
«Для семейной ипотеки в 6% человек должен зарабатывать примерно 280–300 тысяч рублей в месяц. Это минимум для банка, чтобы лояльно рассмотреть этого заёмщика», — пояснил ипотечный брокер.
Ситуация осложняется тем, что банки в целом стали осторожнее. К концу прошлого года разрыв между запрашиваемой и одобренной суммой по ипотеке вырос до трети. В среднем люди просили 6,1 миллиона, а получали только 4,1. Доля одобрений упала до 30–37% — ещё год назад было 43–51%. То есть шансов пройти скоринг стало меньше, даже если у вас хороший официальный доход.
Важно помнить: это только семейная ипотека. Если говорить о рыночной ставке, там платежи выше, а значит, и требования к зарплате жёстче. При нынешних ставках рыночную ипотеку в Москве могут потянуть лишь единицы. Поэтому семейная программа остаётся едва ли не единственным реальным способом купить квартиру для семей с детьми. Но порог входа всё равно высок.
Ранее эксперты отмечали, что рост зарплат в России немного облегчает ипотечное бремя. Но для Москвы 280–350 тысяч — это не средняя зарплата, а доход выше среднего. Если у вас зарплата меньше, лучше подумать о созаёмщиках или увеличить первоначальный взнос — это снизит сумму кредита и ежемесячный платёж. Иначе банк просто откажет, посчитав вашу кредитную нагрузку слишком высокой.
Так что семейная ипотека в столице — это не подарок, а инструмент для тех, кто уже хорошо зарабатывает. Остальным остаётся либо копить, либо искать варианты в регионах, где лимит кредита ниже (6 миллионов), но и квартиры дешевле. Выбор, как всегда, за вами.