Мелкий шрифт и «галочки-ловушки»: чего лишатся клиенты
До недавнего времени реклама вкладов выглядела просто: крупная цифра «25% годовых», яркий баннер, и человек бежал оформлять. А потом выяснялось — высокая ставка действует только первые три месяца, или нужно держать на карте несгораемый остаток, или ещё десяток условий, написанных микроскопическим шрифтом. Банки объясняли это маркетингом, клиенты — обманом. Похоже, практике приходит конец.
Пятеро крупнейших игроков рынка вместе с Центробанком и Федеральной антимонопольной службой составили меморандум о добросовестном информировании. Документ подписали Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк и Совкомбанк. Суть одна: никаких «минимаксных» обещаний, если за ними спрятаны оговорки.
Что именно меняется? Во-первых, если банк рекламирует максимальную ставку, рядом обязаны чётко написать, при каких условиях её дают. «До 22%» — и тут же пояснение: «при тратах по карте от 100 тысяч в месяц и сроке вклада не менее года». Нельзя оставить одну крупную цифру, а остальное спрятать в сноску.
Во-вторых, под запрет попали визуальные уловки. Теперь нельзя печатать важные условия серым по белому или шрифтом, который без лупы не прочитаешь. Нельзя ставить галочки за клиента в онлайн-калькуляторах, чтобы автоматически подставить дополнительные опции и показать более высокую доходность. Человек должен сам выбрать, согласен ли он на надбавку, — до расчёта процентов.
Третий пункт касается плавающих ставок. Например, банк обещает 12% в первые три месяца, а с четвёртого — 9%. Раньше в рекламе писали просто «до 12%», и клиент думал, что весь срок получит максимум. Теперь механизм начисления обязаны расписать по шагам: сколько процентов и в какой период. «Первые 90 дней — 12%, затем 10,5%, а если не выполнять условия — 5%». Всё должно быть прозрачно.
Меморандум — не закон, а добровольное соглашение. Но к нему присоединились банки, на которые приходится львиная доля розничных вкладов в стране. Те, кто не подпишется, рискуют потерять доверие — а в условиях жёсткой конкуренции за деньги населения это равносильно проигрышу. Центробанк и ФАС, со своей стороны, будут следить за исполнением. Возможно, позже правила закрепят на уровне нормативных актов.
На то, чтобы переписать сайты, мобильные приложения и рекламные макеты, банкам дали полгода. Значит, уже к началу следующего года клиенты увидят новые, честные условия. Или не увидят — если какой-нибудь банк решит схитрить. Но вряд ли: репутационные риски слишком высоки.
Кстати, похожие ограничения уже действуют в Европе и США. Там за рекламу с «заманухой» штрафуют на миллионы. Россия идёт по тому же пути, но пока — без жёстких санкций, зато с согласием самих участников рынка.
Что это значит для обычного человека? Искать выгоду всё равно придётся — ставки по вкладам всё ещё высоки. Но теперь хотя бы не надо продираться сквозь мелкий шрифт и догадываться, что банк недоговаривает. Реклама станет скучнее, зато понятнее.