Двадцать карт на человека: как новая база изменит жизнь владельцев платежных инструментов
С осени в стране заработает централизованный учет платежных карт. Кредитные организации обязаны сообщать о каждом выпущенном инструменте и его владельце в специальную информационную систему. Это часть пакета мер «Антифрод 2.0», направленного против мошеннических схем.
Оператором новой базы выступит Национальная система платежных карт. Туда будут стекаться сведения о каждом вновь оформленном продукте и получившем его клиенте. Речь идет не только о дебетовых и кредитных картах, но и о тех, срок действия которых истек, если банк продолжает их обслуживать. Visa и Mastercard тоже попадут в поле зрения системы.
Механизм создан для выявления дропперов. Так называют людей, которые предоставляют свои счета злоумышленникам для перемещения, обналичивания или легализации похищенных средств. Схема простая: мошенники оформляют карту на подставное лицо, а затем гоняют через нее деньги жертв. Новая база позволит отслеживать такие цепочки.
И вот тут самое интересное. Следующий этап регулирования стартует 1 сентября 2027 года. С этой даты одному человеку разрешат иметь не более 20 банковских карт. Лимит жесткий, но с запасом — среднестатистический россиянин пользуется двумя-тремя.
Другие требования вступят в силу раньше. С 1 марта 2027 года банки обязаны усилить защиту сайтов и мобильных приложений от вредоносного программного обеспечения. Клиент сможет добровольно установить предложенное кредитной организацией защитное решение либо отказаться от него. Но если система обнаружит признаки взлома устройства, банк получит право задержать подозрительный перевод на срок до шести часов.
Почему это важно для обычных пользователей? Через полгода банки будут видеть полную картину по каждому клиенту: сколько у него карт, какие виды, на кого оформлены. Для добросовестных граждан ничего не меняется. А вот для тех, кто продает свои карты или передает их третьим лицам, наступают сложные времена.
Эксперты отмечают, что система позволит быстрее блокировать подозрительные операции и выявлять организованные группы дропперов. Раньше банки работали разрозненно — каждый видел только своих клиентов. Теперь данные будут консолидированы.
Есть и оборотная сторона. Собирать информацию о всех картах — значит собирать данные о финансовом поведении каждого россиянина. Вопросы приватности здесь неизбежны. Но регулятор делает ставку на то, что борьба с мошенничеством важнее.
К слову, за последний год объем операций дропперов в России вырос в разы. Злоумышленники активно используют новые инструменты, включая цифровые рубли и СБП. Единая база карт — лишь первый шаг в этой борьбе.
Как пояснил источник, знакомый с планами регулятора, технически система готова к запуску. Осталось отладить процессы взаимодействия между банками и оператором. Пилотные проекты уже проводились в отдельных регионах, и они показали свою эффективность.
С 1 сентября банки начнут передавать данные в систему в тестовом режиме. Полноценная работа с ограничениями по количеству карт начнется только через год. Так что у владельцев десятков карт есть время навести порядок в своих финансах.
«Лимит в 20 карт — это не наказание, а страховка от злоупотреблений. Никому в здравом уме не нужно столько платежных инструментов. А вот дропперам такая система перекроет кислород», — считает один из банковских аналитиков.
Впрочем, остаются вопросы. Как будет учитываться карта, выпущенная в другом банке, но привязанная к тому же ИНН? Что делать клиентам, у которых накопилось больше 20 карт за годы работы? Ответы, вероятно, появятся ближе к 2027 году. Пока же банки готовятся к передаче данных, а клиенты — к новым правилам игры.