Больше половины зарплаты в долг — банк скажет «нет»
Один процент. Именно столько от всего портфеля смогут выдавать банки заемщикам, у которых на погашение долгов уходит свыше 80% ежемесячного дохода. Сейчас планка держится на уровне трех процентов. С октября — втрое ниже.
Речь идет о макропруденциальных лимитах, которые Банк России установил на четвертый квартал. Новые правила касаются необеспеченных потребительских займов, автокредитов и ссуд под залог транспортных средств или недвижимости. Ипотека — и на новостройки, и на частные дома — под ужесточение не попадает.
Для заемщиков с долговой нагрузкой выше 50% допустимая доля выдач снизится с 18% до 15%. Цифры выглядят не драматично. Проблема в другом: банки начнут резать заявки внутри этих групп гораздо жестче, чем раньше.
Кого отсекут первыми
Приоритет получат клиенты с белой зарплатой и чистой кредитной историей. Остальным придется доказывать свою надежность.
Логика регулятора понятна: закредитованность россиян растет, и ЦБ страхует банковскую систему от волны дефолтов. Но у медали две стороны. Люди, которые брали кредиты, чтобы закрыть предыдущие, окажутся в тупике. Им откажут — и откажут чаще, чем в третьем квартале.
«Самый высокий риск невозврата — у заемщиков, которые тратят на обслуживание долгов более 80% дохода. Именно эта категория столкнется с максимальными сложностями», — говорит руководитель отдела юридического сопровождения клиентов ГК Cosmovisa.
Что делать тем, кто уже на грани? Юристы советуют готовиться заранее. Закрыть мелкие долги. Избавиться от лишних кредитных карт — или хотя бы срезать лимиты по ним. Это снизит расчетную нагрузку в глазах банка.
Второй шаг — собрать документы по всем официальным источникам дохода. Не только зарплата, но и подработки, если они подтверждены. Частичное досрочное погашение или рефинансирование тоже работает. Как и увеличение срока кредита: платеж становится меньше, нагрузка падает.
Созаемщик — вариант, но с оговоркой. Банк посчитает не только его доход, но и его собственные обязательства. Если у человека уже есть два кредита, толку от такого поручительства немного.
Что будет через полгода
Рынок потребительского кредитования продолжит сжиматься. Часть заемщиков уйдет в микрофинансовые организации — там лимиты мягче, но ставки выше. Другие начнут искать деньги у частных лиц. Это уже происходило в 2024–2025 годах, когда ЦБ впервые ввел макропруденциальные надбавки. Тогда выдачи необеспеченных кредитов просели на 15–20% за квартал.
Автодилеры тоже почувствуют давление. Льготные программы не спасут, если банк отказывает в кредите. Продажи машин в кредит могут просесть к декабрю.
После закрытия карты или погашения долга не стоит сразу бежать в банк. Данные в бюро кредитных историй обновляются не мгновенно. Нужно выждать — иногда до месяца. Иначе система увидит старую нагрузку и снова откажет.
Пока ипотека остается нетронутой, но это не гарантия навсегда. ЦБ уже намекал, что следит за всеми сегментами розничного кредитования.