Семь лет вместо тридцати: как разница в платеже оборачивается миллионами переплаты
Семь-восемь лет. Такой срок фактического погашения рыночной ипотеки считает оптимальным заместитель руководителя ипотечного департамента компании «Этажи» Татьяна Решетникова. Её расчёты приводит «Газета.Ru».
Цифры, которые она приводит, отрезвляют. Возьмём кредит на восемь миллионов рублей под 18,4% годовых. Если растянуть его на семь лет, ежемесячный платёж выйдет около 170 тысяч рублей. Переплата — 6,3 миллиона.
Тот же кредит на 30 лет. Платёж падает до 123,2 тысячи. Вроде бы легче. Но переплата вырастает в шесть раз — до 36,3 миллиона.
Разница в платеже — меньше пятидесяти тысяч в месяц. Разница в переплате — тридцать миллионов. Вот и вся арифметика длинного срока.
Решетникова предлагает манёвр для тех, кто не готов сразу тянуть короткий кредит. Взять ипотеку на длительный срок, но с первого дня гасить её досрочно. Конечная цель — те самые семь-восемь лет.
Каждый год на счету
Даже сокращение срока с двадцати лет до пятнадцати даёт ощутимую экономию. При кредите на 20 лет платёж составит 125,9 тысячи рублей, переплата — 22,2 миллиона. Ограничь срок пятнадцатью годами — платёж подрастёт до 131,1 тысячи, зато переплата упадёт до 15,6 миллиона.
Пять тысяч рублей разницы в месяц. И почти семь миллионов экономии.
Есть и другой рычаг — первоначальный взнос. Увеличение его с 20% до 30% уменьшает переплату на 12,5%. Меньше занимаешь — меньше отдаёшь сверху.
Логика простая. Чем короче срок и больше первый взнос, тем дешевле обходится кредит. Но тем выше ежемесячная нагрузка. Здесь каждый заёмщик выбирает сам — между свободными деньгами сейчас и переплатой потом.
Расчёты Решетниковой — это модель для конкретной ставки и суммы. При других условиях цифры сдвинутся. Но соотношение останется: длинный срок почти всегда означает кратную переплату.