Каждый четвёртый автомобиль в кредит оформляли на семь лет и дольше — регулятор решил прикрыть эту лазейку
Стремительный рост доли растянутых во времени займов на машины заставил Банк России пересмотреть правила игры. С первого квартала следующего года банки и микрофинансовые организации столкнутся с жёсткими макропруденциальными лимитами по автокредитам. Лимиты устроены так: чем длиннее срок, тем меньше таких ссуд разрешат выдавать.
Нулевой лимит коснётся целевых автокредитов сроком свыше восьми лет. Иными словами, оформить такую ссуду с первого квартала 2027 года не получится вовсе. Для потребительских займов под залог транспортного средства, где срок начинается от пяти лет, лимит будет мягче — один процент от общего объёма выдач.
ЦБ объясняет это искусственным занижением долговой нагрузки. Заёмщики прячут реальную нагрузку за длинным сроком кредита: ежемесячный платёж становится меньше, человек выглядит платёжеспособным, а банк спокойно одобряет сделку. Только вот общая сумма переплаты за восемь-десять лет вырастает до небес, и к моменту окончания договора машина уже стоит меньше, чем остаток долга.
Что стоит за нулевым лимитом
Статистика ЦБ объясняет, почему меры вводят именно сейчас. В 2022 году автокредиты со сроком выше семи лет занимали всего восемь процентов рынка. К 2026-му их доля выросла до 26 процентов. То есть каждый четвёртый автомобиль, купленный в кредит, оформляли на семь лет и дольше. За четыре года доля таких кредитов выросла с 8% до 26%.
Макропруденциальные лимиты — инструмент, который Центробанк уже опробовал на ипотеке и потребительских ссудах. Механизм работает просто: регулятор задаёт предельную долю рискованных кредитов в общем портфеле банка. Превысил — платишь надбавку к капиталу или вовсе останавливаешь выдачи. Теперь очередь дошла до автокредитов.
Отдельно регулятор оговаривает нецелевые займы под залог авто. Их тоже касается ограничение — один процент для сроков от пяти лет. Это закрывает лазейку, когда человек берёт потребительский кредит, закладывает машину, а по факту получает тот же автокредит, только оформленный иначе.
Что будет с выдачами после вступления правил в силу, пока не берётся предсказывать никто. Банки, скорее всего, переориентируются на сроки до пяти-семи лет, а часть заёмщиков уйдёт в сегмент подержанных автомобилей или вовсе отложит покупку. В ЦБ подчёркивают: лимиты вводятся не для того, чтобы лишить людей машин, а чтобы не дать долговой пирамиде расти незаметно.